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Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung bei Ratenkrediten

 

KreditvergleichSondertilgungen - Wie, wie oft, wann und zu welchen Kosten?

Bei einem Vertragsabschluss über einen Ratenkredit sollte sich der Kreditnehmer vorab über die genauen Konditionen des Kreditangebotes informieren. Hierzu gehören die Höhe der Zinssätze, die Laufzeit des Kredites und auch die Möglichkeiten von Sondertilgungen. Sondertilgungen erlauben dem Kreditnehmer mehr Flexibilität bei der Rückzahlung des Ratenkredites und richtig genutzt deutlich geringere Kosten.

Wir zeigen Ihnen in diesem Beitrag ob und wenn ja wie Sie Sondertilgungen oder die vorzeitige Rückzahlung bei den vorgestellten Ratenkrediten nutzen können.

Was ist eine Sondertilgung?

Der Kreditnehmer vereinbart im Rahmen seiner Kreditaufnahme mit der Bank eine monatliche Tilgungsrate, die er zur regulären Rückzahlung des Kredites an die Bank überweist bzw. die automatisch per Lastschrift von seinem Girokonto eingezogen wird.

Möchte der Kreditnehmer außerhalb dieser planmäßigen Tilgung zusätzliche Zahlungen leisten, erfolgt dies über die sogenannten Sondertilgungen. Die Sondertilgung beschreibt somit Zahlungen, die außerhalb der vertraglich vereinbarten Rate zusätzlich zur Rückzahlung des Kredites gezahlt werden. Diese Zahlungen erfolgen auf gänzlich freiwilliger Basis, wobei der Betrag der Sondertilgung vom Kreditnehmer (bis zu einem bestimmten Maximalbetrag) frei wählbar ist.

Vorteile einer Sondertilgung

Kredite kosten den Kreditnehmer Geld. Kann ein Kredit durch Sondertilgungen frühzeitig zurückgezahlt werden, verkürzt sich die Laufzeit des Kredites. Darüber hinaus verringern sich die finanziellen Aufwendungen für Zinsen, welches sich insbesondere bei größeren Kreditbeträgen und langen Laufzeiten bemerkbar macht. Zu beachten ist, dass die zusätzlich getätigten Sondertilgungen keine Auswirkungen auf die zuvor festgelegte Monatsrate hat. Die Hauptersparnis ergibt sich somit ausschließlich aus den geringeren Kosten für anfallende Zinsen und dem früheren Ende der Zurückzahlung.

Vorzeitige Rückzahlung von Krediten - Vorfälligkeitsentschädigung beachten

Neben den Sondertilgungen, die den ausstehenden Kreditbetrag reduziert, besteht die Möglichkeit den Restsaldo mit einer Einmalzahlung zu begleichen und somit den Ratenkredit komplett abzulösen. Die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung ist bei Verbraucherkrediten gesetzlich festgeschrieben und ermöglicht dem Kreditnehmer sofortige Schuldenfreiheit.

Für den Kreditgeber führt eine vorzeitige Rückzahlung zu geringeren Zinseinnahmen und somit zu eingeplanten Zahlungsausfällen, die er durch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung versucht zu kompensieren. Die Vorfälligkeitsentschädigung unterliegen einem gesetzlich festgelegten Maximalbetrag, der nicht überschritten werden darf. Für Verbraucherkreditbeträge die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, gilt folgendes:

 

  • bei mehr als 12 Monaten verbleibender Kreditlaufzeit kann der Kreditgeber vom Kreditnehmer maximal 1,0 Prozent der Restschuld in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

  • Bei weniger als 12 Monaten verbleibender Kreditlaufzeit kann der Kreditgeber vom Kreditnehmer maximal 0,5 Prozent der Restschuld in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

 

Bei Kreditverträgen, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden gelten leider keine verbindlichen Vorgaben für Kreditgeber. Somit gilt das, was im Kreditvertrag mit der Bank vereinbart wurde.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung - So spart man Geld

Einge Banken bieten im Rahmen der angebotenen Ratenkredite kostenfreie Sonderzahlungen an. Hier gibt es jedoch von Bank zu Bank nicht zu unterschätzende Unterschiede, die die anfallenden Kosten der Sondertilgung oder der vorzeitigen Rückzahlung in die Höhe treiben können.

Im Folgenden stellen wir die Banken vor, die Ratenkredite anbieten. In der Übersicht wird explizit auf die Rückzahlungsmöglichkeiten der einzelnen Anbieter eingegangen.

Ratenkredite mit jederzeit kostenlosen Sondertilgungen und der vorzeitgen Rückzahlmöglichkeit

ING DiBa online Kredit

Die ING DiBa bietet ihren Kunden sehr flexible Rückzahloptionen. Sondertilgungen können unbegrenzt, jederzeit und kostenlos durch Überweisungen auf das Darlehenskonto vorgenommen werden. Auch bei einer vorzeitigen Ablösung des Kredites fallen keine Kosten anf.

Im Gegensatz zu anderen Anbietern berechnet die ING DiBa für Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Kredit, wie z.B. die Erstellung eines Kontoasuzuges, keine Bearbeitungsgebühren, sodass unerwartete Zusatzkosten ausgeschlossen sind.

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


Bester Ratenkredit

DKB Ratenkredit

Die DKB bietet ihren Kunden die Möglichkeit unbegrenzt kostenlose Sondertilgungen durch Überweisungen auf das Kreditkonto durchzuführen. Eine vorzeitige Ablösung ist somit auch kostenfrei möglich. 

Möchte man den genauen abzulösenden Restbetrag wissen, fertigt die DKB einmalig kostenlos eine Übersicht über den Restbetrag an. Wird die vorzeitige Rückzahlung nicht genutzt und erneut eine Ausfertigung über den genauen Restsaldo angefordert, berechnet die DKB 100€. 

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit der DKB finden Sie hier.


Barclaycard Kredit

Barclaycard bietet seinen Kunden in Bezug auf Sondertilgungen und vorzeitiger Ablösung des Kredites maximale Flexibilität. Sondertilgungen sind jederzeit möglich und kostenfrei. Das Gleiche gilt für die Ablösung des Kredites, die ebenfalls kostenlos angeboten wird.

Für Sonderdienstleitungen wie Zahlungsplanänderungen, zusätzliche Tilgungspläne, Aufstockung von Bestandskrediten, Ablösung von Fremdkrediten und die Erstellung eines Kontoauszuges werden keine zusätzlichen Kosten berechnet.

Weitere Informationen zum Barclaycard Ratenkredit finden Sie hier.


SKG Bank

Sondertilgungen und die vorzeitige Ablösung eines Ratenkredites sind bei der SKG Bank jederzeit unbegrenzt möglich und zudem komplett kostenfrei. Dies geschieht durch die Überweisung der gewünschten Tilgungsbeträge auf das Kreditkonto.

Kosten kommen auf die Kunden zu, wenn eine Zahlungsplanänderung gewünscht ist (50,00€), ein zusätzlicher Tilgungsplan in Auftrag gegeben wird (15,00€), oder eine Stundung, Aussetzung oder Ratenreduzierung verlangt wird (15,00€).

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


Deutsche Bank

Die Deutsche Bank bietet Kunden jederzeit eine kostenlose Tilgung des Ratenkredites bis zu 100% des Kreditvolumens durch Überweisungen auf das Darlehenskonto an. Eine vorzeitige Ablösung ist somit auch kostenfrei möglich.

Eine Stundung des Ratenkredites berechnet die Deutsche Bank mit einem Betrag von 25,00€.

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


Ikano Bank

Die Ikano Bank bietet ihren Kunden jederzeit kostenlose Sondertilgungen in beliebiger Höhe an. Somit ist auch eine kostenlose Ablösung jederzeit durch eine Überweisung des Restsaldos auf des Kreditkonto möglich. 

Zusätzlich erlaubt die Ikano Bank zweimal jährlich eine kostenlose Stundung der Kreditraten, sofern mindestens drei reguläre Zahlungen dazwischen liegen. Kosten fallen für die Kunden bei der Ausstellung von Kopien an (5,00€ pro Kopie).

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit der Ikano Bank finden Sie hier.


 

 

Banken mit eingeschränkt kostenfreien Sondertilgungen und Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung:

Targobank Onlinekredit

Die Targo Bank bietet bei ihrem Ratenkredit an Sondertilgungen bis zu 80% des Kapitalsaldos kostenfrei vorzunehmen. Bei einer vorzeitigen Ablösung wird die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung fällig.

Für zusätzliche Dienstleistung jeglicher Art berechnet die Targobank teils sehr hohe Gebühren, z.B. beträgt die Bearbeitungsgebühr für eine Zahlungsplanänderung 40,00€, eine Verschiebung der Ratenfälligkeit um bis zu 14 Tage wird mit 20,00€ berechnet.

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


Norisbank Privatkredit

Die Norisbank bietet seinen Kunden die Möglichkeit einmal jährlich eine Sondertilgung über 50% der Kreditrestsumme vorzunehmen. Bei einer vorzeitigen Rückzahlung fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung an.

Die Norisbank bietet auch eine Stundung der monatlichen Rate an. Hierfür werden 35,00€ berechnet.

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


Creditplus

Die Creditplus Bank bietet seinen Kunden die Möglichkeit einmal monatlich eine Sondertilgungen vorzunehmen. Nach der Sondertilgung müssen mindestens 4 ursprünglich vereinbarte Raten offen sein. 

Bei einer vorzeitigen Ablösung wird die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung fällig.

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


Easy Credit

Easy Credit bot seinen Kunden einmal jährlich eine kostenfreie Sondertilgung ab einem Tilgungsbetrag von 500 Euro an. Die Sondertilgung konnte maximal 50 % des ursprünglichen Nettokredites betragen. Bei einer vorzeitigen Ablösung werden 5,00 € (schriftlich / telefonisch) oder 0€ bei online Beantragung berechnet.

Bei Neuverträgen (2016 und später) sind die Sondertilgungen nicht mehr möglich. Personen mit Altverträgen (2015 und früher) sollten direkt beim Support nachfragen, ob bei ihren Verträgen die kostenlosen Sonderzahlungen erlaubt sind.

Zusatzkosten werden bei der Erstellung eines Kontoauszuges fällig. Hierfür berechnet Easycredit 9,00€ pro Kopie.

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


 

Ratenkredite ohne Möglichkeit der Sondertilgung und nur gesetzlicher Vorfälligkeitsentschädigung:

VW Bank

Die Volkswagen Bank bietet Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlungen an. Hierfür wird die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.

Santander Ratenkredit

Die Santander Bank verweist auf Gebühren für Sondertilgungen und eine Kreditablösung in den FAQ, allerdings sind diese weder auf der Homepage noch im Preisverzeichnis auffindbar. Es handelt sich daher (vermutlich) um die gesetzlich festgelegte Vorfälligkeitsentschädigung von 1% des Ablösebetrags (bzw. 0,5% bei Ratenkrediten mit einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten). Zusätzlich werden für eine Ablösebetragsmeldung 5,50€ berechnet.

 

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


Netbank Kredit

Die netbank verlangt für Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung des Kredites die gesetzlich zustehende Vorfälligkeitsentschädigung.

Neben diesen Kosten berechnet die Netbank einen Verwaltungsaufwand, der 2% des Tilgungsbetrages (mindestens 50 €) beträgt. Zusätzlich fallen für die Errechnung des Ablösesaldos 5,00€ an, Laufzeitveränderungen und Vertragsveränderungen werden mit jeweils 50,00€ berechnet.

Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.


SWK Kredit Die SWK Bank stellt auch auf Anfrage keine Information zu Rückzahlungsmodalitäten bereit. Daher wird von der gesetzlichen Vorfälligkeitsentschädigung ausgegangen. Weitere Informationen zu dem Ratenkredit finden Sie hier.

Die Informationen zu den Sondertilgungen beziehen sich auf die aktuellen Kreditangebote der vorgestellten Banken. Wurde ein Ratenkredit bereits vor einiger Zeit aufgenommen, so gelten für diese "Altkredite" in Einzelfällen noch andere Bedingungen.

Bester Ratenkredit mit kostenlosen Sondertilgungen

Flexibilität bei der Rückzahlung von Ratenkrediten ist für viele Kreditnehmer ein wichtiges Kriterium. Zusatzbeträge die zur Tilgung des Ratenkredites beitragen verkürzen nicht nur die Laufzeit, sondern auch die anfallenden Zinsen, sodass kostenfreie Sondertilgungen und eine kostenfreie, vorzeitige Ablösung eines Ratenkredites die Gesamtkosten für einen Ratenkredit reduzieren. Insbesondere bei langen Laufzeiten sollte auf solche Sonderkonditionen geachtet werden, da sich die Lebensumstände während der Kreditlaufzeit ändern können. Im Folgenden stellen wir die drei besten Ratenkredite vor, wobei ein besonderer Fokus auf die Rückzahlmodalitäten gelegt wurde.

DKB und ING DiBa - Spitze bei Sondertilgungen

Gute Ratenkredite mit bonitätsunabhängigen Effektivzinssätzen werden von der DKB und der ING DiBa angeboten. Der Effektivsatz von 3,49% (DKB) und 3,79% (ING DiBa) gilt für alle Kreditnehmer, sofern diese als kreditwürdig eingestuft werden. Beide Anbieter bieten unbegrenzt kostenlose Sondertilgungen an. Eine vorzeitige Ablösung des Ratenkredites wird ebenfalls uneingeschränkt kostenfrei angeboten. Sonderleistungen wie beispielsweise Kontoauszüge oder Raten- und Laufzeitänderungen sind bei der ING DiBa entgeltfrei erhältlich. Die DKB hingegen berechnet für eine Anforderung einer Restschuldbestätigung 10,00€, einer Änderung der Tilgungsart 250,00€ und ab der zweiten Erstellung einer Berechnung eines Vorfälligkeitsangebotes pro Ratenkredit 100,00€.

SWK Bank, DKB oder ING DiBa?

Bei einem Vergleich des repräsentativen Beispiels mit dem Angebot der SWK Bank schneiden die DKB und die ING DiBa hinsichtlich des Effektivzinssatzes etwas schlechter ab. Bei einer hervorragenden Bonität wäre aber das Angebot der SWK Bank unter Umständen deutlich günstiger. Denn mit einer wirklich guten Bonität (sicheres Einkommen wie z.B. Beamter) lassen sich eben doch Zinssätze unter 4% und zum Teil sogar unter 3% erziehlen.

Weitere Informationen zu Ratenkrediten finden sie in unserem online Kreditvergleich. In dem von Udongo durchgeführten Ratenkreditvergleich gehen wir unter anderem ebenfalls auf die Möglichkeiten der Sondertilgung und Vorzeitigen Rückzahlung ein.

 

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