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Was bedeutet Effektivzins?

Der Sollzins, bis Juni 2010 Nominalzins genannt, gibt den Zins an, der für einen Kredit gezahlt werden muss. Er dient der Berechnung der Kreditraten, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Der Sollzins orientiert sich an dem zum Vertragsabschluss gültigen Marktzins.

Weitere bestimmende Faktoren sind die Kreditart (z.B. Ratenkredit, Baukredit), die Bonität des Kreditnehmers, der Verwendungszweck und die zur Verfügung gestellten Sicherheiten.

Welchen Vorteil hat der Effektivzins bzw. was drückt er aus?

Der reine Sollzins kann nur wenig zur Vergleichbarkeit von Kreditangeboten beitragen, da keine Nebenkosten berücksichtigt werden. Der Effektivzins, auch effektiver Jahreszins genannt, wurde verpflichtend eingeführt, um die Kreditangebote für den Kreditnehmer vergleichbar zu machen. Bei der Berechnung werden neben dem Sollzins auch die Nebenkosten des Kredits berücksichtigt.

Unterschiedliche Zahlungsweisen der Zins- und Tilgungsraten sowie deren Verrechnung auf dem Kreditkonto haben ebenso Einfluss auf die Kosten wie die Bearbeitungsgebühr und eine Vermittlungsprovision. Auch ein Agio oder Disagio wird bei der Berechnung berücksichtigt.

Welche Gebühren sind nicht im Effektivzins enthalten?

Kosten für eine Restschuldversicherung oder Kontoführungsgebühren sind nicht im Effektivzins enthalten. Diese Angaben müssen bei einem Vergleich zusätzlich berücksichtigt werden. Es können nur die Effektivzinsen von Krediten mit gleicher Laufzeit verglichen werden. Können die Konditionen nicht für die gesamte Laufzeit des Kredits ermittelt werden, zum Beispiel bei einer Baufinanzierung, wird ein anfänglicher Effektivzins angegeben.

Ein anfänglicher Effektivzinssatz bedeutet nicht, dass der Zinssatz während der Laufzeit variabel festgelegt wurde, sondern, dass das Darlehen während der gewählten Laufzeit (z.B. 10 Jahre) nicht komplett getilgt wird. Nach der Kreditlaufzeit haben sich vermutlich die Marktzinsen geändert, wodurch der alte Effektivzinssatz nicht mehr gültig ist. Eine Anschlussfinanzierung zu unter Umständen anderen Konditionen wird dann benötigt.

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